银行个人贷款业务:发展态势、现实挑战与应对策略  

Personal Loan Business of Banks:Development Trends,Practical Challenges,and Response Strategies

作　　者：尚航飞 黎金定 Shang Hangfei;Li Jinding

机构地区：[1]中国邮政储蓄银行总行资产负债管理部 [2]中国邮政储蓄银行总行授信管理部

出　　处：《金融与经济》2025年第2期76-85,共10页Finance and Economy

基　　金：中国博士后科学基金项目“中国商业银行流动性风险管理研究”(2019M660940)。

摘　　要：个人贷款业务作为商业银行满足居民金融需求、促进消费升级与经济回稳的重要工具,其高质量发展对提升金融服务质效至关重要。基于2011—2024年中国银行业个人贷款数据,结合国有大型银行与中小银行的实践案例,从总量变化、期限结构、产品投向、投放主体等维度系统分析商业银行个人贷款业务发展态势。研究发现:个人贷款增速从高位回落,业务重心逐步转向存量博弈;中长期贷款占比攀升但增速趋缓,短期贷款补位作用凸显;经营性贷款规模迅速扩张,消费贷款占比持续下降;大型银行加速下沉县域市场,挤压中小银行生存空间。同时,内外部环境变化使得商业银行面临居民融资意愿降低、同质化竞争加剧、监管趋严、不良率攀升等现实挑战。对此,提出差异化战略布局、客户分层经营、市场缝隙挖掘、风险定价优化及数字化风控体系构建等应对策略,强调通过强化客户黏性、提升风险定价能力、平衡信贷结构、深化合规管理,实现低利率时期个人贷款业务可持续发展。

关 键 词：个人贷款 信用风险 零售银行 净息差 低利率周期 

分 类 号：F832.2[经济管理—金融学]